كيف بينحسب القسط الشهري؟
بالفائدة المتناقصة، القسط الشهري بينحسب بالمعادلة المعتمدة عند البنوك: القسط = المبلغ × ف ÷ (1 − (1 + ف)−ن)، حيث «ف» الفائدة الشهرية (السنوية ÷ 12) و«ن» عدد الأشهر. مثلاً قرض 100,000 بفائدة 5% لمدة 5 سنين: ف = 0.05 ÷ 12 = 0.004167، ن = 60، فالقسط 1,887.12 بالشهر، والمجموع 113,227.40، يعني الفوائد حوالي 13,227.40. هاد بالضبط اللي بتطلعو الحاسبة فوق إذا دخّلت نفس الأرقام واخترت «متناقصة».
كل قسط بينقسم لجزئين: فائدة على الرصيد اللي لسا عليك، وسداد من أصل المبلغ. بأول القرض الجزء الأكبر من القسط فوائد، وبآخره تقريباً كلو أصل. جدول السداد التالي محسوب لنفس المثال:
| القسط رقم | الفائدة | من أصل المبلغ | الرصيد المتبقي |
|---|---|---|---|
| 1 | 416.67 | 1,470.46 | 98,529.54 |
| 2 | 410.54 | 1,476.58 | 97,052.96 |
| 3 | 404.39 | 1,482.74 | 95,570.22 |
| 12 | 347.85 | 1,539.27 | 81,944.47 |
| 24 | 269.10 | 1,618.03 | 62,965.19 |
| 36 | 186.32 | 1,700.81 | 43,014.90 |
| 48 | 99.30 | 1,787.82 | 22,043.91 |
| 60 | 7.83 | 1,879.29 | 0.00 |
لاحظ إنو فائدة الشهر الأول = 100,000 × 0.004167 = 416.67، وفائدة الشهر الـ60 = 7.83 بس، لأن الرصيد صار 1,879.29. وبعد سنتين (24 قسط) لسا عليك 62,965 مع إنك دفعت 45,291، لأن 8,256 منها كانت فوائد.
الفرق بين الفائدة المتناقصة والثابتة
المتناقصة: الفائدة بتنحسب كل شهر على المبلغ اللي لسا عليك، فبتقلّ مع الوقت. هاي الطريقة المستعملة بأغلب القروض العقارية والبنكية، وهي اللي بيُبنى عليها معدل النسبة السنوي.
الثابتة (Flat): الفائدة بتنحسب على المبلغ الأصلي كامل طول المدة، وبعض شركات تمويل السيارات والتمويل الشخصي بتعلن بها لأن رقمها بيبين أصغر. بنفس المثال: 100,000 × 5% × 5 = 25,000 فوايد، والقسط 2,083.33. يعني نفس «5%» بالطريقة الثابتة بتكلّف تقريباً ضعف المتناقصة. الجدول التالي بيحوّل كل نسبة ثابتة لما يعادلها بالمتناقصة:
| القرض | القسط بالثابتة | فوائد الثابتة | القسط بالمتناقصة | فوائد المتناقصة | النسبة الثابتة تعادل متناقصة |
|---|---|---|---|---|---|
| 50,000 بنسبة 4% لمدة 3 سنين | 1,555.56 | 6,000 | 1,476.20 | 3,143.17 | ≈ 7.51% |
| 100,000 بنسبة 5% لمدة 5 سنين | 2,083.33 | 25,000 | 1,887.12 | 13,227.40 | ≈ 9.15% |
| 200,000 بنسبة 3.5% لمدة 5 سنين | 3,916.67 | 35,000 | 3,638.35 | 18,300.94 | ≈ 6.54% |
القاعدة التقريبية: النسبة الثابتة بتعادل متناقصة أعلى منها بحوالي 1.8 إلى 1.9 مرّة على مدة 5 سنين. فإذا عرضولك «3.5% ثابتة» على سيارة، قارنها بعرض بنكي بـ6.5% متناقصة، مش بـ3.5%.
معدل النسبة السنوي (APR)
معدل النسبة السنوي هو التكلفة الحقيقية للتمويل بعد ما تدخّل فيه الرسوم الإدارية وأي تكاليف إلزامية، محسوب كنسبة متناقصة. البنك المركزي السعودي (ساما) والمصرف المركزي الإماراتي بيلزموا الجهات المموّلة بالإفصاح عنو بالعرض والعقد، وهو الرقم الوحيد اللي بيصلح للمقارنة بين عرضين. مثال: نفس قرض الـ100,000 بـ5% مع رسوم إدارية 1% (1,000 ريال) بتُخصم من المبلغ، فعملياً استلمت 99,000 وبتدفع 1,887.12 لمدة 60 شهر، وهاد بيعادل معدل نسبة سنوي حوالي 5.41%. وبالسعودية، الرسوم الإدارية على التمويل الاستهلاكي محدودة بـ1% من مبلغ التمويل أو 5,000 ريال، الأقل منهما (تقديري؛ راجع ضوابط ساما الحالية).
التمويل الإسلامي: المرابحة والتورق
بالتمويل المتوافق مع الشريعة ما في «فائدة» على قرض، بل بيع بالتقسيط: بالمرابحة البنك بيشتري السيارة أو العقار وبيبيعك ياه بثمن مؤجّل = التكلفة + هامش ربح متفق عليه، وبالتورّق بيبيعك سلعة بالأجل وتبيعها نقداً لتاخد السيولة. هامش الربح بيُحدَّد مرة واحدة بالعقد وما بيتغيّر، وما في ربح على المتأخرات (غرامة التأخير بتروح لجهات خيرية ولا بتدخل بأرباح البنك). رياضياً، الهامش المعلن كنسبة سنوية متناقصة بيعطي نفس القسط اللي بتحسبو هالحاسبة، فاستعملها عادي، بس انتبه إذا النسبة المعلنة ثابتة أو متناقصة، لأن الطريقتين موجودتين بعروض المرابحة كمان.
السداد المبكر
بالسعودية: حسب ضوابط التمويل الاستهلاكي من ساما، إذا سدّدت قرضك قبل موعدو ما بيحق للمموّل يطالبك بتكلفة الأجل (الفوائد أو الأرباح) عن المدة المتبقية كاملة، بل بحد أقصى تكلفة الأجل للأشهر الثلاثة التالية لتاريخ السداد، زائد أي تكلفة دفعها فعلياً لطرف ثالث عن الفترة المتبقية (متل التأمين). بمثالنا: لو سدّدت بعد 24 قسط، الرصيد 62,965.19، وفوائد الأشهر الثلاثة التالية (الأقساط 25 و26 و27) = 262.35 + 255.59 + 248.79 = 766.73 بدل 4,971.25 لو كمّلت للنهاية، يعني وفّرت حوالي 4,200. وبالتمويل العقاري بينطبق مبدأ مشابه بحدود تحدّدها اللائحة التنفيذية لنظام التمويل العقاري.
بالإمارات: أنظمة المصرف المركزي للقروض الشخصية والعقارية بتحدّد رسوم السداد المبكر بحد أقصى 1% من المبلغ المتبقي أو 10,000 درهم، الأقل منهما (تقديري). وبيحدّد كمان القرض الشخصي بـ20 مرّة الراتب ومدة 48 شهر، ونسبة الاستقطاع الشهري الكلي بـ50% من الدخل. أما بالسعودية فالحد العام لاستقطاع الالتزامات الشهرية 33.33% من الراتب للموظفين (و25% لمستفيدي الضمان الاجتماعي)، مع مرونة للتمويل العقاري. هالنسب بتتغيّر بتعاميم دورية، فراجع الجهة المختصة.
نصايح قبل ما تاخد قرض
- قارن معدل النسبة السنوي (APR) لا النسبة المعلنة، واطلب جدول السداد الكامل مكتوب.
- كل ما قصرت المدة، بتدفع فوايد أقل بس القسط بيكبر: قرض الـ100,000 بـ5% على 3 سنين قسطو 2,997.09 والفوائد 7,895، وعلى 7 سنين قسطو 1,413.39 والفوائد 18,725.
- اسأل عن رسوم السداد المبكر وعن تكلفة التأمين (على الحياة أو على السيارة) لأنها غالباً إلزامية ومش داخلة بالنسبة المعلنة.
- انتبه للعروض «بدون فوائد»: التكلفة ممكن تكون مخفية بسعر السلعة أو برسوم إدارية عالية.
النتيجة تقديرية. الرسوم الإدارية والتأمين بتختلف بين البنوك، وأنظمة السداد المبكر والاستقطاع بتتحدّث، والرقم النهائي بيكون بعرض البنك الرسمي.
أسئلة شائعة
- ليش قسطي بالبنك مختلف عن الحاسبة؟
- ممكن بسبب رسوم إدارية أو تأمين مضاف للقسط، أو لأن النسبة المعلنة ثابتة والحاسبة محسوبة متناقصة (أو العكس)، أو بسبب تقريب تاريخ أول قسط. اسأل البنك عن معدل النسبة السنوي (APR) وجدول السداد.
- شو المعادلة المستعملة؟
- للفائدة المتناقصة: القسط = المبلغ × i ÷ (1 − (1+i)^−n)، حيث i النسبة الشهرية وn عدد الأقساط. وللثابتة: القسط = (المبلغ + المبلغ × النسبة × السنين) ÷ عدد الأشهر.
- شو الفرق بين نسبة الفائدة ومعدل النسبة السنوي (APR)؟
- نسبة الفائدة هي سعر المبلغ بس، أما معدل النسبة السنوي فبيشمل الرسوم الإدارية وأي تكاليف إلزامية موزّعة على مدة القرض كنسبة متناقصة. لهيك هو دايماً أعلى من النسبة المعلنة أو يساويها، وهو الرقم الصحيح للمقارنة بين البنوك.
- هل المرابحة أرخص من القرض بفائدة؟
- مش بالضرورة؛ الفرق بالصيغة الشرعية (بيع بالتقسيط بهامش ربح ثابت) مش بالرقم. قارن معدل النسبة السنوي والقسط والمجموع بالعرضين. وبالمرابحة ما في ربح مركّب على التأخير، وهامش الربح ما بيتغيّر بعد التعاقد.
- كم بدفع إذا سدّدت قرضي بكير بالسعودية؟
- حسب ضوابط ساما للتمويل الاستهلاكي، المموّل بياخد بحد أقصى تكلفة الأجل عن 3 أشهر بعد السداد زائد ما دفعو فعلياً لطرف ثالث، مش فوائد كل المدة المتبقية. مثلاً على رصيد 62,965 بنسبة 5% الفوائد عن 3 أشهر حوالي 767 ريال. راجع عقدك والضوابط الحالية.
- كم أقصى نسبة بيستقطعها البنك من راتبي للقروض؟
- بالسعودية الحد العام لمجموع الاستقطاعات الشهرية 33.33% من الراتب للموظفين (تقديري، وبيختلف للتمويل العقاري والمتقاعدين)، وبالإمارات 50% من الدخل حسب أنظمة المصرف المركزي. البنوك بتطبّق سياسات أشدّ أحياناً.
المصادر: البنك المركزي السعودي (ساما) — ضوابط التمويل الاستهلاكي · مصرف الإمارات العربية المتحدة المركزي — آخر مراجعة للأنظمة والنسب: 2026-10
